城乡一体化发展是解决“三农”问题的根本途径。农发行作为建设新农村的银行,支持城乡一体化发展责无旁贷,这不仅是发展和繁荣地方经济的需要,也是做大做强发达地区农发行自身业务,实现农发行各项工作新跨越的需要。
政策性金融做好支持城镇化服务
农发行作为农业政策性银行,其职能定位就要求加大“三农”信贷投入,支持城乡统筹发展,促进国家强农惠农政策的贯彻落实,实现城乡一体化发展。
苏州城乡一体化发展建设产生了庞大的资金需求,农发行苏州分行抓住这一机遇,做好金融服务文章。通过对城乡一体化项目的营销支持,不仅带动本行信贷业务规模的提升,同时通过以贷引存,促进了农发行苏州分行低成本存款资金的增长和融资顾问、代理保险等中间业务的增长,同时,通过城乡一体化发展金融服务,农发行苏州分行信贷人员努力提高信贷营销和管理的水平,适应不断变化的经济政策环境和同业竞争形势,信贷队伍得到了锻炼和提高。
2009年6月,苏州城乡一体化发展综合配套改革全面启动后,苏州市各银行业金融机构结合苏州城乡一体化发展综合配套改革实际金融需求,先后出台了支持城乡一体化建设的信贷政策制度,为城乡一体化建设提供了有力资金支持。其中建设银行苏州分行还被总行批准为全国首家城乡一体化发展综合配套改革金融服务试点行。在实践中,各家银行业金融机构积极创新产品,提升服务。多家银行推出了针对性强、知名度和市场份额高的金融产品,例如“城乡合”、“城乡通”、“农贷通”、“农捷通”、“乾元一号”等,产品涉及农民动迁安置、农村基础设施建设、现代农业、股份合作经济等领域,满足不同层次客户的不同需求。在信贷运作模式上,各家银行也是不断创新,积极提升信贷运行效率,例如实行“信贷工厂”、“阳光信贷工程”等信贷运行机制,不断创新服务手段。
目前,农发行苏州分行目前对城乡一体化建设的信贷支持,主要集中在新农村建设贷款、水利建设贷款等领域,具体范围仍然停留在农村土地整治、农民集中住房建设、农田水利建设等有限的几个方面,即停留在基础设施的城乡一体化。而实际上,城乡一体化发展发展的内涵至少包括城乡布局形态优化、集体经济实力增强、城乡居民收入差距缩小、城乡生态环境全面改善,公共服务均等等各个方面,不仅包括城乡基础设施和配套设施的均等化,还应当包括城乡一体的经济发展机制、社会管理机制,即经济社会的一体化,人的一体化。因此,农发行苏州分行城乡一体化信贷支持范围存在较大空白,与实际需求脱节。
虽然农发行新农村建设贷款、水利建设贷款品种中包括中长期贷款和流动资金贷款两类,但在实际操作中,中长期贷款仍是农发行现阶段支持城乡一体化建设的主要甚至是唯一信贷产品和手段。而商业银行往往根据承贷主体、建设内容、资金用途、资金需求量、期限、风险程度、盈利能力、现金流状况、财务成本承受度等因素综合考虑,分别提供银团贷款、中长期贷款、流动资金贷款、表外业务和票据业务、理财产品、投行业务等不同产品。因此,与商业银行的组合式产品相比,农发行目前的信贷产品显得较为单一和缺乏灵活性。
农发行创新支持城镇化建设
苏州是全国城乡一体化发展的先进地区,其发展模式具有引领作用,发展的体制机制相对完善,强村富民,促进城乡要素平等交换和公用资源均衡配置的效果相对突出,通过对苏州城乡一体化发展的实践的思考,我们认识到城乡一体化发展发展的内涵不仅包括城乡基础设施和配套设施的均等化,还包括城乡布局形态优化、集体经济发展、城乡居民收入差距缩小、城乡生态环境改善,公共服务均等等各个方面。农发行应当为惠农强农,建设现代化新农村提供全方位的支持,否则,缺失经济社会发展均等化的城乡一体化是不完整的,也是不合理的。
因此,农发行在整合信贷产品,创新授信模式,形成支持城乡一体化发展合力。对目前分属各个条线管理的农业产业化经营、农产品流通体系建设、农业科技等信贷产品进行适度整合,作为城乡一体化发展信贷的有机组成部分进行整体营销。苏州的城乡一体化发展综合配套改革,首先是以镇为单位确定了23个先导区先试先行,在此基础上以镇为单位分片区全面推进。农发行应当适应城乡一体化发展实际运营机制,多元化选择项目主体。以乡镇或片区为单位,对接城乡一体化发展整体规划,参与编制详细实施方案、资金使用计划、融资计划,据此进行批量审批、整体授信,并在此前提下根据项目建设进展情况和贷款条件落实情况,分期分批发放贷款。
现阶段农发行苏州分行支持城乡一体化建设主要采用中长期信贷产品,这些产品并不能满足城乡一体化建设的需求,企业对信贷产品需求趋于多样化,因此,农发行苏州分行应尽快制定相应的流动资金管理办法,明确支持重点、规范业务操作。同时,随着地方政府性债务管理的加强,平台贷款管控将更趋严格,企业债券、地方政府债券发行将日益成为重要融资方式,农发行应当适时推出相关投资业务,减少同商业银行间服务产品差异,增加客户的粘着力,提升市场竞争力。
目前,农发行苏州分行的贷款营销一般采取的模式是贷款营销平台下的市县“二级联动”的模式。但对于项目而言,审批权限不是在总行就是在省行,二级联动的模式也无法满足有关贷款审批的需要,特别是在金融同业竞争异常激烈的苏州,往往因为内部申报资料的上下反复,耽误时间,从而影响了项目进度。因此,在贷款的营销活动中,特别针对大的有影响的政府重点项目,还需要采取省市县“三级联动”,甚至是从总行到省市县的“四级联动”的模式。这样,一方面可以减少资料申报过程的反复,另外也有利于协调解决政府相关部门在项目推进过程中遇到的难题,从而提高整体办贷效率,以提高农发行苏州分行服务新农村和城乡一体化建设的功能。面对同业竞争的不利局面,研究本地区金融环境和惯例,在定位准确、风险可控的前提下,对接其他商业银行条件,参与银团贷款营销。
